 Проблема финансового выживания человека после ухода на пенсию уже приобрела чудовищные размеры и становится все больше.Она постоянно продолжает расти, потому что слишком много людей ждут, когда же правительство решит вопрос, который, по сути, является личной финансовой проблемой каждого. Р.Кийосаки, Ш.Лектер. «Пророчество богатого папы»
1. Особенности национальной пенсионной реформы.
«У нас слишком много людей, которые надеются на правительство в решении своих проблем»(Р.Кийосаки, Ш.Лектер. «Пророчество богатого папы»).
Пенсионная реформа в Украине началась в 2004 году со вступлением в силу Закона Украины «О государственном пенсионном страховании» и Закона Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении». Главная задача начавшейся пенсионной реформы в том, чтобы убедить людей не очень надеяться на правительство в решении задач пенсионного обеспечения граждан, а взять «финансовую судьбу» в свои руки. Задача же властей – создать необходимые правовые, организационные и экономические предпосылки для этого.
2. В чем суть пенсионной проблемы?
«Мой богатый папа беспокоился о своих работниках… Он часто говорил: «Я хотел бы рассказать своим рабочим, что я знаю и что предвижу в будущем. Мне хотелось бы это сделать, но …» (Р.Кийосаки, Ш.Лектер. «Пророчество богатого папы»).
Система пенсионного обеспечения, при которой одно поколение (младшее) содержит другое – старшее, получила название солидарной пенсионной системы – младшие солидарно содержат старших. В настоящее время в Украине 10 работников содержат 8 пенсионеров. Это очень высокая нагрузка, которая неизбежно ведет к недостатку у Пенсионного фонда Украины собственных средств для выплаты пенсий. Дефицит средств Пенсионного фонда покрывается из Государственного бюджета, который в свою очередь тоже дефицитен. В связи с угрожающей демографической ситуацией в Украине к 2040 году по оценкам экспертам на 1000 работающих будет 1200 пенсионеров. А если учесть, что многие украинцы работают за рубежом, а после достижения пенсионного возраста получают пенсионное обеспечение на родине, и, кроме того, что средняя продолжительность жизни украинцев растет, а соответственно растет сумма дефицита Пенсионного фонда, то вполне возможно. что нынешним 30-40 летним людям не на что надеяться в смысле государственного пенсионного обеспечения.
3. Пенсионная реформа в Украине.
Сегодняшняя ситуация с пенсиями – кризис солидарной пенсионной системы. Причина этого кризиса, как отмечалось выше, - демографическая ситуация, в условиях которой существование солидарной системы пенсионного обеспечения в ее нынешнем виде практически невозможно. Основная задача пенсионной реформы состоит в том, чтобы создать прочную и мощную систему сбережения и генерирования денежных средств тех, кто сегодня работает и создает материальные ценности, услуги, с тем, чтобы затем использовать накопленные средства на выплату пенсий. Вторая задача реформы в том, чтобы найти источник выплаты нынешним пенсионерам и тем, кто «выйдет на пенсию» в ближайшие несколько лет, так и не успев создать себе собственный пенсионный фонд. Пенсионное законодательство Украины, вступившее в силу в 2004 году, создает правовую базу для решения обеих задач и несмотря на несовершенство и необходимость доработки дает возможность всем, кому еще нет 55 лет, решить свою пенсионную проблему.
4. Пенсионная система Украины.
Согласно ст.2 Закона Украины «О государственном пенсионном страховании» пенсионная система Украины состоит из 3-х уровней: первый уровень – реформированная солидарная система общеобязательного государственного пенсионного страхования; второй уровень – накопительная система общеобязательного государственного пенсионного страхования; третий уровень – система негосударственного пенсионного обеспечения.
5. Как работает солидарная система пенсионного обеспечения.
«У меня часто возникало желание платить работникам больше, но скрытые налоги – налоги, о которых многие работники даже не подозревают, настолько велики, что я был не в состоянии сделать это. Каждый раз, когда я прибавлял им зарплату, правительство тут же повышало налоги» (Р.Кийосаки, Ш.Лектер. «Пророчество богатого папы»).
Характерным признаком солидарной системы является то, что пенсионные выплаты финансируются из текущих доходов, формируемых за счет взносов работодателей и работников. Эти взносы аккумулируются и немедленно перераспределяются в виде пенсионных выплат в пользу пенсионеров.
6. Накопительное пенсионное страхование.
Те, кому меньше 50-ти или 40-а лет, смогут рассчитывать только на минимальную государственную пенсию. Остальное они должны сами себе обеспечить. В этих условиях особую роль в пенсионной реформе должны сыграть специалисты негосударственных структур. страховых компаний, финансовых учреждений, которые призваны донести необходимость срочной пенсионной реформы в своей голове, то есть изменения способа мышления. В накопительной системе взносы сначала аккумулируются в финансовых учреждениях, потом инвестируются в отрасли экономики и только после этого накопленные средства вместе с полученным доходом от их инвестирования направляются на выплату пенсий. В накопительной системе пенсионного обеспечения размер пенсионных выплат определяется как соотношение накопленных средств к средней продолжительности жизни. Рассчитанная таким образом сумма выплат называется аннуитетом.
7. Основы финансовой грамотности.
«Если мы не повысим уровень финансового образования наших детей, они не смогут решить финансовые проблемы, которые мы им передали.» (Р.Кийосаки, Ш.Лектер. «Пророчество богатого папы»).
8. Финансовый план – основа личного финансового благополучия.
Солидарная система ни при каких обстоятельствах не сможет обеспечить достойного уровня жизни. Для его обеспечения, как и в любом деле необходимо составить план действий по достижению цели – личный финансовый план. Для такого планирования необходимо новое финансовое мышление.
9. Как сохранить заработанное, или «Философия накопления».
«Как только я тал брать из кошелька девять десятых того, что клал в него, он стал наполняться. То же произойдет и с вашим кошельком.» Дж. Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне».
Первое правило обогащения – «из каждых десяти монет, положенных в кошелек, тратить только девять». Люди зарабатывают по-разному, денег не хватает одинаково всем. «Не следует путать насущные потребности с нашими хотениями» Смысл философии накопления прост – из полученных денег часть потратить на жизнь (расходный капитал), часть направить на свой бизнес (рабочий капитал), часть оставить себе на будущее (резервный капитал). Надо заставить деньги работать на себя, а не работать всю жизнь за деньги.
10. Где накапливать деньги?
«Богатый папа сказал: «Каждый человек способен построить финансовый ковчег, чтобы выжить и процветать в будущем. Но если человек желает построить ковчег с прочным корпусом, инвестировать в свое финансовое образование» (Р.Кийосаки, Ш.Лектер. «Пророчество богатого папы»).
Финансовая структура, которой человек доверяет реализацию своего плана финансовой защиты, должна удовлетворять следующим основным требованиям: - быть надежной; - защищать сбережения (накопления) от инфляции; - обеспечивать инвестиционный доход, то есть прибыль на вложенные деньги; - обеспечивать финансовую защиту застрахованного лица и его родных на случай жизненных трагедий: инвалидности (потери трудоспособности) и смерти; - давать налоговые привилегии.
11. Понятие накопительного страхования жизни.
«Мне кажется, что однажды мудрые люди придут к мысли о том, чтобы страховать человека от смерти, при условии, что он делает регулярные небольшие взносы при жизни. Тогда, случись ему отойти в мир иной, семья и близкие получат весьма приличный доход. Такой вариант мне представляется в высшей степени заманчивым, так что я советую вам воплотить в жизнь мою идею. Сегодня сделать это сложно, здесь нужны усилия не одного человека, а целой компании. Страхование должно стать таким же стабильным, как и царский трон. Но я чувствую, что придет день, когда идея начнет работать т принесет процветание многим» Дж. Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне».
Основная цель страхования жизни – накопить деньги для финансовой защищенности, поэтому такое страхование называют накопительным. Такой вид страхования принципиально отличается от других, называемых «рисковыми» тем, что предусматривает выплату страховой суммы в любом случае – как в случае смерти застрахованного лица. так и в случае дожития лица до даты.
12. Договор накопительного страхования жизни.
«Жизнь каждого человека восходит от младенчества и продолжается до самой старости. Такова дорога жизни, и никто не в силах свернуть с нее, разве что боги этого пожелают, призвав человека в свое царство раньше положенного срока. Потому я и говорю вам, что надлежит заранее обеспечить себе доход на будущее, чтобы достойно встретить старость, и позаботиться о том, чтобы семья не нуждалась ни в чем даже после вашей смерти» Дж. Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне».
В отечественном законодательстве договор долгосрочного страхования жизни регулируется Гражданским кодексом Украины, Законом Украины «О страховании» и подзаконными нормативными актами. Договор страхования жизни является договором присоединения, то есть по этому договору никто не может получить особые (эксклюзивные) условия, отличные от условий, предусмотренных утвержденными в установленном порядке правилами страхования жизни. Договоры накопительного страхования жизни могут заключаться не только для накопления денег, подлежащих использованию в «пенсионном возрасте», но и для накопления денег детям к их совершеннолетию.
13. От чего зависит страхования сумма.
По окончании срока действия накопительного страхования жизни страховщик обязательно производит страховую выплату, которая состоит из (ст.9 Закона Украины «О страховании»): - страховой суммы; - инвестиционного дохода (бонуса) – части дохода, который получает страховщик от размещения средств резервов по страхованию жизни; - дохода (бонуса) от иной финансовой деятельности.
14. Как выбрать финансового партнера?
«Неудача обожает блеск и сияние. Золото, что хранится в вашем кошельке. нуждается в надежной охране, иначе существует угроза потерять его» Дж. Клейсон «Самый богатый человек в Вавилоне».
Для проверки надежности финансового партнера нужно обращать внимание на три аспекта: - исторический – проверка структур сроком их существования; - экспертно-аналитический подход – рейтинг компании на рынке данных услуг; - финансовый подход – наличие активов, которые контролирует данная структура, величина собственного капитала, то есть сколько стоят активы после вычета всех обязательств. ВЫВОД: из всех структур, осуществляющих негосударственное пенсионное обеспечение, только страховые компании гарантируют сумму выплат и только некоторые из них могут соответствовать вышеперечисленным условиям.
|
