Накопительное страхование - один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного инвестирования. Он очень популярен в Европе, а сейчас начинает бурно развиваться и у нас.
Каковы принципиальные отличия накопительного страхования жизни от других видов страхования?
Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно).
Огромная популярность накопительного страхования жизни объясняется возможностью накопить большие средства. На западе именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан.
Делая в течение определенного периода небольшие страховые взносы, клиент в конечном итоге оказывается обладателем достаточно большой суммы
Насколько популярны подобные программы на Западе?
Долгосрочное накопительное страхование жизни самый распространенный вид страхования в Западной Европе, Америке и Японии. Его доля достигает 60 – 70% от объема собранной страховой премии в целом по рынку. В разных странах мира около 90% населения имеет полисы долгосрочного накопительного страхования жизни. Например, во Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходится 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.
Какие программы по страхованию жизни предлагаются у нас?
Как правило, речь идет о следующих видах страхования: рисковое страхование жизни с предоставлением защиты на случай смерти по любой причине, возможно, инвалидности и травм. Разновидностью этого вида страхования является страхование жизни заемщиков кредитов. Второй вид -накопительное страхование жизни, так называемое смешанное страхование жизни и пожизненное страхование. Третий - продукты по страхованию жизни, предусматривающие возможность участия страхователя винвестиционной деятельности Страховщика (with profit participating), четвертый - пенсионное страхование.
С инвестиционной точки зрения, что Вам кажется более привлекательным: накопительное страхование жизни или банковский депозит?
Это совершенно разные вещи: банк – краткосрочный инструмент. Украинские банки сейчас стараются не заключать договоры больше, чем на год-полтора. Да и на западе банковский депозит рассматривается как вариант быстро заработать, а не как средство накопления.
Кстати, доходность по вкладам в банках сильно зависит от внешних условий, в частности от ставки рефинансирования, устанавливаемой Нацбанком, а страховая компания гарантирует определенный уровень доходности на весь срок действия договора. К тому же стоит иметь в виду, что абсолютно все накопительные программы в страховых компаниях имеют страховую защиту как минимум от несчастного случая и от смерти по любой причине. Выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного может получить все накопленные деньги сразу, и ему не придется платить налог на наследство или налог на прибыль, как в случае с наследованием или снятием средств с банковского депозита. В банке к тому же, в случае смерти клиента, придется еще ждать полгода и, возможно, делить деньги с другими наследниками. По страховому договору выгодоприобретателем (то есть наследником) может быть любое лицо, вне зависимости от родственных связей.
А в случае с пенсионными программами, кто получает деньги, если застрахованный умирает?
По пенсионным программам есть несколько вариантов. Если пенсия пожизненная с гарантированным периодом выплат, выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного в течение этого периода получает пенсионное обеспечение до окончания этого периода. Если же застрахованный доживает до окончания гарантированного периода, выплаты пенсии продолжаются. В случае с временной пенсией страховщик гарантированно выплачивает ее либо застрахованному, либо выгодоприобретателю до окончания периода выплат.
Всегда ли деньги возвращаются клиенту в том объеме, в котором он их внес?
Могу привести пример. К нам пришел молодой человек 33 лет и внес сразу 50 тысяч долларов и попросил посчитать, какова будет его "пенсия" начиная с 60 лет в течение 15 лет. Мы посчитали – его пенсия составит 1118 долларов в месяц или же он мог бы забрать по истечении 26 лет 150 тысяч долларов.
А какая выгода в этом бизнесе самому страховщику, если деньги всегда с лихвой возвращаются клиенту?
Это выгодно, т.к. одной из особенностей накопительного страхования является его долгосрочный характер, что позволяет инвестировать существенную часть резервов в долгосрочные проекты. Во всем мире накопительное страхование жизни рассматривается как мощный источникинвестирования в реальный сектор экономики и как наиболее сильный инструмент решения социальных проблем.
Вы считаете этот вид инвестирования перспективным?
Перспективы развития этого вида страхования в СНГ связывают с "длинными деньгами", а это в первую очередь МИЛЛИАРДЫ долларов, которые население хранит в "чулках". В нынешних условиях хранить деньги дома "в банке" или "в чулке" уже нельзя – это слишком опасно. Кстати, в последнее время количество денег, привлеченных в коммерческие банки, выросло в несколько раз. Выросла платежеспособность населения, у людей появился стабильный заработок и одновременно встал вопрос, куда разместить "лишние" деньги. Я считаю, что года через три накопительное страхование жизни будет одним из самых востребованных видов страхования: спрос будет выше предложения, профессионалов будет не хватать. Те, кто сейчас развивают это направление, будут "на коне". Подобный скачкообразный рост рынка наблюдался в 1994 году в Польше. Сейчас в этой стране 300 тысяч агентов собирают в год $2,5 млрд. премии. В нашей стране в советские времена накопительным страхованием занимался только "Госстрах", накопленная сумма взносов Госстраха СССР в сегменте страхования жизни на конец 1991 г. была эквивалентна $100 млрд. Для сравнения объем страховых взносов по всем видам страхования, включая обязательное, за 9месяцев 2002 года равен 220 млрд. рублей ( не многим более $7 млрд.).
Будут ли широко распространены подобные продукты в будущем?
Я думаю, они будут востребованы, особенно среди молодежи и людей, которые любят рисковать. Клиенты казино – это и наши клиенты. Но в отличие от азартных игр или игры на фондовом рынке наша программа еще и дает гарантию сохранности принесенных в компанию денег.
На рынке мало кто сможет предлагать аналогичный продукт: это могут себе позволить только крупные холдинговые компании, имеющие как ИФГ "ТАС" в своей структуре истраховую компанию, и управляющую компанию и банковскую сеть.
А вы своим новым продуктом не нарушаете законодательство, которое строго предписывает, куда можно размещать средства от накопительного страхования?
Нет, мы действуем строго в рамках закона – размещаем не более 25% в отрасль, не более 5% в отдельное предприятие. Механизм диверсификации инвестиций прописан в Законе Украины о Страховании.
При нынешней нестабильности гривны, доллара и евро в какой валюте лучше заключать договора накопительного страхования?
Лучше хранить деньги в национальной валюте, поскольку в развитых странах все платежи всегда идут в "родной" валюте и доходность в гривне намного больше. Я думаю, в перспективе хождение доллара в стране станет ненужным. С каждым годом будет все больше договоров, заключенных в гривне.
Как быть с договорами, уже заключенными в долларах, если клиент вдруг захочет перевести их в евро или в гривны?
Раз в год клиент нашей компании может изменять условия договра, это касается и валюты вклада. Перевод будет произведен по курсу Нацбанка на дату операции. При этом взносы принимаются только в национальной валюте.
